Seguro de Riscos Políticos
Essencial frente à imprevisibilidade das decisões
Existe uma corrente de pensamento que acredita e “prega” que toda ação é política - inclusive qualquer “não-ação” com o objetivo de não se envolver diretamente em decisões dessa natureza. Esse tipo de debate acadêmico poder ser interessante e potencialmente infinito, mas no mundo prático do mercado pouca gente questiona que toda ação política pode influenciar em alguma medida o ambiente de negócios, para o bem e para o mal.
Temos, então, o conceito risco político, que se refere à probabilidade de eventos políticos afetarem negativamente as operações e investimentos de um indivíduo ou empresa. Para empresas que operam em mercados com alto grau de instabilidade política, locais ou globais, é ainda mais essencial e estratégico compreender e gerenciar esse tipo de risco para proteger seus ativos e operações. Vejamos alguns eventos políticos que têm potencial nocivo.
- Mudanças na legislação - Alterações nas leis ou regulamentos que podem impactar negativamente as operações de negócios ou a rentabilidade de investimentos.
- Expropriação e nacionalização - Ato de um governo tomar controle de ativos privados sem compensação adequada, como ocorreu em algumas situações históricas em vários países.
- Inconvertibilidade de moeda - Restrição ou impossibilidade de converter a moeda local em moeda “forte” ou de transferir lucros para fora do país.
- Violência política - Conflitos armados, terrorismo ou instabilidade política que pode danificar propriedades e interromper operações comerciais.
- Instabilidade governamental - Mudanças abruptas de governo, golpes de estado ou crises políticas de qualquer natureza.
Uma rápida olhada nessa lista, um tanto genérica, mas consistente e realista, deixa claro quanto esse tipo de evento pode ter implicações significativas para empresas/negócios, evidenciando quanto é fundamental estar preparado para fazer a gestão desses riscos por meio de uma visão estratégica, com análises e seguros específicos.
Para mitigar o risco político, hoje existe o que se convencionou chamar (com ligeiras variações) de Seguro de Riscos Políticos, projetado para oferecer segurança para empresas, credores e investidores que buscam proteger seus ativos em ambientes voláteis, cobrindo ameaças como as que mencionamos a seguir.
- Confisco, expropriação e nacionalização - Proteção contra a perda de investimentos devido a ações governamentais que interfiram nos direitos de propriedade.
- Violência política - Cobertura para danos causados por conflitos armados, terrorismo e outros atos de violência.
- Interrupção de negócios - Compensação para empresas que sofrem interrupções operacionais devido à violência política.
- Inconvertibilidade e transferência de moeda - Proteção contra a impossibilidade de repatriar lucros ou converter moeda local para moeda forte.
- Frustração de contrato - Proteção para contratos que são cancelados ou não pagos devido a eventos políticos adversos.
Poderíamos tranquilamente acrescentar a essa lista o assim chamado Crédito Estruturado, uma camada adicional de proteção especialmente direcionada à inadimplência em situações causadas por crises políticas/econômicas, um seguro valioso em operações de comércio internacional, financiamento de projetos e emissão de títulos em que o risco de não pagamento pode ser elevado devido a fatores externos. Mas, dada a amplitude e complexidade do tema, faremos em breve um artigo exclusivamente sobre ele.
Nessa época em que as incertezas políticas e econômicas são uma constante - basta ver o noticiário, em qualquer plataforma - proteger seus investimentos com seguros específicos é uma estratégia não só inteligente, mas também indispensável. Tanto o Seguro de Riscos Políticos quanto o Seguro de Crédito Estruturado proporcionam não apenas proteção financeira, mas também a tranquilidade necessária para que empresas e investidores possam focar no crescimento e na expansão, mesmo diante de cenários adversos.
Para mais informações sobre essas apólices e como elas podem beneficiar sua empresa, consulte os especialistas da SICCS e encontre a solução sob medida para o seu negócio.
Fontes
www:fenseg.org.br
www.mapfre.com
www.valor.globo.com
SUSEP suspende alterações nos bônus de seguro auto.
O que ia acontecer?
Em 3 de agosto, entrariam em vigor no sistema de bônus do seguro auto, várias mudanças anunciadas pela Confederação Nacional das Seguradoras (CnSeg) e Federação Nacional de Seguros Gerais (FenSeg). As novas regras incluiriam uma alteração na denominação da Central de Bônus, que passaria a se chamar Central de Apólices, refletindo a ênfase nas informações trocadas entre as congêneres, e seria obrigatória para todas as seguradoras integrantes da Central.
Segundo a FenSeg, essas mudanças atendiam às solicitações dos corretores, simplificando e personalizando os critérios de bônus, eliminando dúvidas, reduzindo a carga operacional, agilizando a emissão de apólices e evitando o uso indevido dos bônus. Estariam alinhadas com sugestões recebidas pela entidade, principalmente sobre burocracia e a necessidade de ter dados mais relevantes no processo de aceitação do seguro.
Mas as opiniões sobre essas alterações sempre divergiram, com representantes do segmento lembrando que 130 mil profissionais e empresas corretoras são responsáveis pela intermediação de mais de 85% do mercado de seguros no Brasil - e que nem a Fenacor nem o Sincor foram consultados ou contribuíram na construção dessas mudanças.
A partir de agosto, a duração do benefício em manutenção poderia ser estendida para até 60 dias e prolongada por até 2 anos - e depois desse prazo a bonificação seia cancelada. A inclusão seria preservada por 1 mês em condições sem ocorrências de acidente. Para apólices que não fossem renovadas, a bonificação se manteria ou diminuiria mensalmente ao longo de 1 ano.
Se ocorresse alteração na proteção do seguro, como a adição do seguro de Casco, a vantagem seria mantida para renovações sem sinistros e ampliada para endossos. A alteração de categoria, como de táxi para privado, também levaria à manutenção do benefício. Entretanto, os serviços de test drive, entrega, aluguel de veículos, escolas de direção e programas de experiência/fabricante permaneceriam sem direito a gratificação.
Além disso, com as novas regras, o bônus passaria a ser exclusivamente do segurado, fosse ele pessoa física (PF) ou jurídica (PJ), e não poderia ser transferido para outro CPF ou CNPJ, mesmo que houvesse ligação ou sociedade. Uma das principais críticas era exatamente quanto à proibição de transferências de gratificação, como entre cônjuges ou de pais para filhos, considerada uma grande injustiça com famílias que “jogaram dentro das regras”.
O que efetivamente aconteceu?
No último dia 5 de agosto, a Superintendência de Seguros Privados (Susep) determinou a suspensão imediata da implementação das novas regras de bônus no seguro de automóvel prevista. A decisão foi tomada após uma solicitação de medida cautelar da Federação Nacional dos Corretores de Seguros (Fenacor), que argumentou que as mudanças trariam impactos negativos para corretores e consumidores, além de potencialmente afetar a dinâmica de concorrência do segmento.
A Susep fundamentou sua decisão nos princípios constitucionais da defesa do consumidor e da livre concorrência, conforme os artigos 170 e 173 da Constituição Federal. A autarquia também ressaltou que a política de seguros privados deve promover a expansão do mercado e integrar-se ao processo econômico e social do país, conforme o Decreto-Lei nº 73/1966.
A decisão da Susep foi tomada com base na urgência e relevância das alegações apresentadas pela Fenacor, além da necessidade de uma medida cautelar para garantir a eficiência da atuação da autarquia. A Susep garantiu que foi dada a oportunidade de contraditório e ampla defesa às partes envolvidas na questão.
O que pode acontecer agora?
Ao mesmo tempo em que foi bem recebida por atores importantes do setor, a suspensão das novas regras traz, evidentemente, novas preocupações sobre possíveis consequências futuras para o mercado de seguros. A falta de consulta ampla aos principais stakeholders sugere uma falha significativa de governança: parece claro que reformas desse quilate só podem ser consideradas eficazes e positivas depois de um diálogo mais amplo, inclusivo e equilibrado entre todas as partes envolvidas.
Tudo considerado, o desenrolar dos fatos é quase um exemplo perfeito do que se convencionou chamar de “insegurança jurídica” - e muito provavelmente a questão será (ou permanecerá) judicializada. A partir daí, sabemos que, no Brasil, aplica-se aquele raciocíno que soa folclórico, mas é bem realista: pode acontecer tudo, inclusive nada.
O que quer que aconteça - ou não - será devidamente acompanhado e compartilhado com você aqui no blog da SICCS.
Fontes
www.gov.br
www.infomoney.com.br
www.valor.globo.com
www.sindsegprms.org.br
Gestão de Saúde e os Impactos da Sinistralidade no Mundo dos Negócios
Um workshop SICCS
Contexto e relevância
No dinâmico ambiente empresarial de hoje, a gestão eficaz da saúde dos colaboradores é mais do que uma prática benéfica - é uma necessidade estratégica. Compreender e gerenciar a sinistralidade nos planos de saúde empresariais/corporativos pode ser o diferencial para um desempenho financeiro robusto e um ambiente de trabalho saudável.
Foi exatamente este o tema tratado no workshop especial que a SICCS realizou no último dia 24 de junho, um encontro que reuniu especialistas do setor para discutir como uma gestão eficaz pode influenciar positivamente os custos associados aos planos de saúde corporativos e melhorar a qualidade de vida dos colaboradores. Veja, a seguir, os principais tópicos abordados no evento
Entendendo a sinistralidade
A sinistralidade é um conceito-chave no gerenciamento de planos de saúde, pois mede a relação entre o custo dos sinistros (utilização do plano de saúde) e o prêmio pago pela empresa à operadora. Uma alta sinistralidade pode levar a aumentos significativos nos custos de renovação dos contratos de saúde. Para líderes da área de RH, compreender e gerenciar a sinistralidade é crucial, porque afeta não só o orçamento de benefícios, mas também a qualidade do que é oferecido e o engajamento dos colaboradores.
Causas da alta sinistralidade
Durante nosso workshop, foram mencionadas algumas das causas mais comuns para a alta sinistralidade nos planos de saúde empresariais, indicadas a seguir.
• Desconhecimento do benefício - Muitos colaboradores não têm informações claras sobre o uso correto do plano de saúde, o que pode levar à utilização inadequada.
• Utilização indevida - O uso desnecessário de consultas e procedimentos aumenta os custos gerais.
• Ausência de hábitos saudáveis - A falta de hábitos como alimentação adequada e a prática de exercícios físicos pode resultar em maior utilização dos serviços de saúde.
Impactos no orçamento das empresas
A alta sinistralidade pode ter efeitos severos no orçamento das empresas, especialmente num cenário de crescimento contínuo do mercado de Saúde Suplementar, que passou de 47 milhões de beneficiários em setembro de 2020 para 509 milhões em setembro de 2023, com projeções para atingir 523 milhões até o final de 2024. Esse aumento nos custos pode afetar diretamente a competitividade das empresas, especialmente em setores em que a margem de lucro é estreita.
Estratégias para gerenciar a sinistralidade
Os especialistas presentes no workshop discutiram várias estratégias para gerenciar e reduzir a sinistralidade. Confira, a seguir, as principais.
• Promoção de saúde e qualidade de vida - Implementar programas que incentivem hábitos saudáveis e promovam o bem-estar dos colaboradores pode reduzir a necessidade de serviços médicos.
• Investimento em segurança no trabalho - Melhorar a segurança no ambiente de trabalho ajuda a prevenir acidentes e doenças ocupacionais, diminuindo o uso do plano de saúde.
• Análise de procedimentos e custos - Monitorar e analisar os procedimentos mais utilizados pode ajudar a identificar e eliminar práticas desnecessárias ou ineficazes.
• Gestão de casos crônicos - Acompanhamento, de perto, de colaboradores com problemas de saúde crônicos ou que utilizam frequentemente o plano de saúde pode ajudar a controlar os custos.
• Tecnologias de análise preditiva - Utilizar ferramentas de análise preditiva para antecipar tendências e necessidades de saúde dos colaboradores.
Casos de sucesso
No evento, foram apresentados dois exemplos de sucesso:
1 - Uma associação de classe que focou na gestão de riscos para um grupo com alta sinistralidade, obtendo uma significativa redução dos custos após a implantação de um modelo de gestão personalizado;
2 - Uma empresa de tecnologia que enfrentava altos custos com uma população jovem e foi beneficiada por ações preventivas e de promoção de saúde, diminuindo assim sinistralidade.
Conclusão
A gestão eficaz da saúde é um componente crucial para manter os custos sob controle e garantir que os benefícios oferecidos sejam sustentáveis e valiosos para todos os envolvidos. E investir em programas de qualidade de vida, segurança no trabalho e tecnologias de gestão pode proporcionar benefícios significativos tanto para os colaboradores quanto para as empresas.
Além de fornecer excelentes soluções para atingir esses objetivos, a SICCS promove, por meio de iniciativas como esse workshop, o amadurecimento e a inovação do mercado de seguros, ajudando os empreendedores a se preparar para liderar mudanças capazes de acelerar os resultados de cada negócio.
Como as empresas voltarão a operar no Rio Grande do Sul?
Entenda o que é um Plano de Continuidade de Negócios.
Diante da devastação que todos testemunhamos com as enchentes históricas no Rio Grande do Sul - na qual, claro, a maior perda é a de vidas e histórias pessoais - é plausível que também surja, na mente dos empreendedores, a seguinte pergunta: como as empresas que operavam na região poderão se recuperar? A resposta é mais um aprendizado que se pode tirar dessa triste tragédia.
Trata-se do que o mercado chama de Plano de Continuidade de Negócios (PCN), um documento detalhado que descreve o que, e como, uma organização deve fazer para continuar operando durante e após uma interrupção inesperada - como a catástrofe natural que se abateu sobre o Rio Grande do Sul. O objetivo principal de um PCN é minimizar o impacto de desastres como esse e garantir que as operações críticas possam ser mantidas ou rapidamente retomadas.
Entre os benefícios de um bom PCN estão a resiliência organizacional (resistência que permite à empresa continuar operando), a proteção de dados (minimizando a perda e exposição de informações sensíveis), a confiança do cliente (pela demonstração de que a empresa está preparada para lidar com emergências) e a conformidade legal (porque há exigências regulamentadas de medidas de continuidade).
Veja, a seguir, alguns elementos fundamentais de um PCN:
- Análise de Impacto nos Negócios (BIA)
• Identificação de funções críticas - Determina quais processos são essenciais para as operações da empresa;
• Impacto de interrupções - Avalia as consequências de interrupções em diferentes áreas da empresa;
• Tempo de recuperação necessário - Define quanto tempo uma função pode ficar fora do ar antes de causar impacto significativo;
• Objetivos de ponto de recuperação - Especifica a quantidade máxima de dados que a empresa está disposta a perder.
- Estratégias de Recuperação
• Recuperação de TI - Planos para restaurar sistemas de TI, dados e redes;
• Operações alternativas - Procedimentos para mover operações para um local alternativo se o local principal for inacessível;
• Comunicação - Estratégias para manter comunicação com colaboradores, clientes e fornecedores durante uma interrupção.
- Planos de Resposta a Incidentes
• Procedimentos de emergência - Instruções claras sobre o que fazer imediatamente após um incidente;
• Equipe de resposta a incidentes - Lista de pessoas responsáveis por executar o PCN, com detalhes de contato e responsabilidades específicas;
• Protocolos de comunicação - Diretrizes sobre como e quando comunicar incidentes e atualizações para partes interessadas internas e externas.
- Testes e Manutenção
• Testes regulares - Programação de testes para garantir que o plano funcione conforme esperado;
• Atualizações e revisões - Processos para revisar e atualizar o plano regularmente, refletindo mudanças na organização ou no ambiente externo;
• Treinamento - Programas de treinamento para colaboradores sobre suas responsabilidades no plano de continuidade.
- Documentação de Suporte
• Recursos e contatos - Lista de recursos necessários, como fornecedores alternativos e contatos de emergência;
• Mapas de infraestrutura - Diagramas das instalações e sistemas críticos;
• Contratos e acordos - Documentos relevantes, como contratos de fornecedores de recuperação e seguros.
Vale reforçar: o PCN deve ser regularmente revisado e testado para garantir sua eficácia, pois trata-se de um instrumento vital da gestão de riscos e da resiliência organizacional, garantindo que a empresa possa superar e prosperar após eventos inesperados.
No momento oportuno, falaremos mais sobre gestão de riscos e contratação de seguros, elementos fundamentais de um PCN adequado. Mas você pode discutir esses conceitos e sua aplicação prática com nossos especialistas na hora que quiser. O melhor que se pode fazer diante de uma tragédia já consumada é aprender com ela.
Fontes
www.fia.com.br
www.abrasco.org.br
www.welcome.atlasgov.com
www.iso27000.com.br
www.cnnbrasil.com.br
www.portal.tcu.gov.br
Previdência Privada
Fortalecendo a aliança entre empresa e colaboradores
Nos corredores das empresas, onde estratégias são traçadas e metas estabelecidas, uma preocupação extra ocupa a mente dos melhores líderes corporativos: o futuro financeiro de seus colaboradores. Nesse contexto, os planos de previdência privada surgem como um excelente recurso não apenas para garantir a estabilidade dos profissionais que atuam na companhia, mas também para fortalecer o vínculo entre empresa e equipe.
A implementação desses planos cria uma oportunidade para que se estabeleça uma parceria mais sólida e sustentável entre empregador e colaborador. Podemos dizer, de forma genérica, que contratar um plano de previdência privada para os colaboradores envolve alguns passos básicos, descritos a seguir.
1 - Pesquisa e seleção do provedor de previdência - A empresa precisa pesquisar e escolher um provedor de previdência privada confiável e adequado às suas necessidades - e dos colaboradores. Existem muitas instituições financeiras que oferecem planos de previdência privada, e é importante comparar as opções disponíveis em termos de taxas, opções de investimento, serviços oferecidos e reputação.
2 - Definição do plano - Uma vez selecionado o provedor de previdência privada, a empresa precisa determinar os detalhes do plano a ser oferecido aos colaboradores. Isso inclui decidir os termos do plano, como o valor das contribuições da empresa e dos colaboradores, as opções de investimento disponíveis e os critérios de elegibilidade, entre outros.
3 - Comunicação aos colaboradores - Após definir o plano de previdência privada, a empresa precisa comunicar aos colaboradores os detalhes desse plano, incluindo os benefícios oferecidos, como se inscrever, as opções de investimento disponíveis e quaisquer outras informações relevantes. É importante garantir que os colaboradores entendam claramente como o plano funciona.
4 - Processo de inscrição - Os colaboradores interessados em participar do plano de previdência privada geralmente precisam preencher um formulário de inscrição fornecido pela empresa ou pelo provedor de previdência. Este formulário pode incluir informações pessoais, escolhas de investimento e autorização para dedução automática das contribuições do salário.
5 - Administração do plano - Uma vez que os colaboradores tenham se inscrito no plano, a empresa é responsável por administrar o plano e garantir que as contribuições sejam feitas regularmente e de acordo com os termos da solução contratada. Isso pode envolver a dedução automática das contribuições do salário, o depósito dessas contribuições no fundo de previdência e a manutenção de registros precisos.
6 - Monitoramento e revisão - A empresa deve monitorar regularmente o desempenho do plano de previdência privada, revisar as opções de investimento e garantir que tudo continue atendendo às necessidades dos colaboradores e da empresa ao longo do tempo. Se necessário, ajustes podem ser feitos para melhorar o plano ou garantir sua sustentabilidade a longo prazo.
Vejamos, agora, alguns dos principais motivos para que uma empresa contrate um plano de previdência privada para seus colaboradores.
- Atração de bons profissionais - Oferecer um plano de previdência privada pode ser uma forma valiosa de atrair e reter talentos. É um benefício adicional que demonstra o compromisso da empresa com o bem-estar financeiro de seus colaboradores, ajudando a aumentar sua satisfação e lealdade.
- Motivação e engajamento - Os planos de previdência privada podem motivar os colaboradores a economizar para o futuro e se comprometer com a empresa a longo prazo: saber que a empresa está contribuindo para seu futuro financeiro pode aumentar o engajamento e a dedicação ao trabalho.
- Redução de impostos - As contribuições para planos de previdência privada podem ser dedutíveis do imposto devido, tanto para os colaboradores quanto para a empresa. Isso pode resultar em economias significativas em impostos, ou seja, um benefício fiscal como adicional.
- Planejamento sucessório - Oferecer um plano de previdência privada pode fazer parte de uma estratégia de planejamento sucessório da empresa, ajudando a garantir que os colaboradores estejam financeiramente seguros e preparados para a aposentadoria, permitindo uma transição suave quando se aproximarem da idade de se aposentar.
- Imagem corporativa - O plano de previdência privada pode melhorar a imagem corporativa da empresa, demonstrando responsabilidade social e preocupação com o bem-estar dos colaboradores, o que certamente é percebido de forma positiva tanto pelos próprios colaboradores quanto pelo público externo, incluindo clientes, investidores e comunidade.
Ao oferecer os diversos benefícios de um plano de previdência privada, a empresa cria um ambiente de trabalho mais atrativo, engajado e sustentável a longo prazo, estabelecendo uma aliança muito mais forte com seu público interno. Se sua empresa tem interesse em utilizar essa ferramenta de sucesso corporativo, a SICCS está preparada para auxiliá-lo nesse processo.
Fontes
www.estudio.folha.uol.com.br
www.infomoney.com.br
www.rhportal.com.br
O impressionante crescimento do setor de seguros
Se a história realmente se repete, o setor de seguros bem que gostaria de um “replay” do passado recente: o mercado encerrou o ano de 2023 com um lucro histórico de 30 bilhões de reais, um crescimento de nada menos que 67% em relação ao ano anterior.
Segundo executivos do setor, houve uma conjunção de diversos fatores benéficos para a lucratividade, ao contrário dos 2 anos imediatamente anteriores, afetados pela pandemia de Covid-19. Em 2023, esses desvios foram corrigidos, sem nenhum outro “acidente”.
O avanço nos resultados também foi motivado, em grande parte, pela melhora da sinistralidade em todos os segmentos, com ênfase nos produtos de varejo. E esse crescimento expressivo, se soma aos 125% conquistados em 2022 sobre 2021, refletindo o sucesso e a consolidação de novas estratégias diante de transformações tecnológicas e sociais, que continuamente moldam o setor.
Por exemplo, a Superintendência de Seguros Privados (Susep), vem implementando mudanças que vão desde a supervisão on-line das companhias até o lançamento do grupo de trabalho "Seguros, Novo PAC e Neoindustrialização". É um cenário que deve fazer consumidores, seguradoras, corretoras e outros atores do mercado repensarem suas abordagens.
O próximo desafio é manter o equilíbrio entre o sucesso nos negócios e valores éticos, num mercado ao mesmo tempo cada vez mais competitivo e voltado à inovação e à digitalização. Poucos executivos acreditam que 2024 será um ano tão próspero quanto 2023, mas avaliam que o ano seguirá num bom ritmo de evolução.
Enquanto o setor avança, algumas das mudanças em curso estarão mais evidentes e será preciso fazer frente a um ambiente de maior competitividade e com redução da taxa de juros: além da provável continuidade do ciclo de queda da Selic - que impacta o ganho financeiro das companhias - deve haver um acirramento da concorrência.
Mas o mercado tem alto potencial de crescimento: por exemplo, hoje, só 17% da população brasileira adulta tem algum tipo de seguro de vida (nos EUA, são 52%). Há muito espaço para avançar. A reputação ética dos players e a oferta aderente às necessidades (inclusive o bolso) do consumidor são diferenciais significativos que impactam positivamente os negócios e a sociedade.
Sobre esses pilares, e sempre ao lado de seus clientes, a SICCS atua oferecendo soluções de seguro sob medida para negócios e pessoas. Sim, somos uma boutique de seguros, mas chegamos a um ponto de maturidade que nos permitirá ir um passo além.
Acompanhando nossos conteúdos, aqui em nosso blog e em nossas redes sociais, em breve será possível ver as novidades. Você será, claro, o primeiro a saber.
Fontes
www.infomoney.com.br
www.exame.com
www.revistacobertura.com.br
O risco não se importa se você é novato
Supõe-se que todo novo empreendimento passará por uma fase de pequeno e médio porte, o que não é necessariamente verdade. Pode-se chamar de “novo” um empreendimento de grande porte que resulta, por exemplo, de fusões e aquisições ou de um vultoso investimento feito por empreendedores experientes. Nesses casos, é bem provável que “os envolvidos” já estejam familiarizados com os desafios e riscos de empreender, por sua experiência gerencial.
Mas e quem está começando, mesmo, agora? Quem não vem de um histórico de empreendedorismo bem-sucedido e está dando os primeiros passos nessa jornada? Aí, excluídas exceções um tanto raras, soa bem mais plausível que uma empresa bem-sucedida passe por diversas fases de crescimento, “encaixando-se” em vários “portes” ao longo do caminho. Vamos falar dessas - das microempresas em particular.
No Brasil, é considerada uma microempresa (ME) aquela que possui um faturamento anual de até R$ 360 mil e contrata até 9 pessoas (comércio e serviços) ou 19 pessoas (setor industrial). De acordo com números da CNAE - Classificação Nacional de Atividades Econômicas, apenas em 2022 foram abertas mais de 660.000 microempresas no país. Independente do segmento, abrir um novo negócio envolve certos desafios mais ou menos comuns, que resumimos abaixo:
- Planejamento financeiro - Planejar de modo consciente e eficiente as despesas e investimentos baseado na realidade da empresa e de seu faturamento.
- Gestão empresarial - Entender a situação da empresa antes e no momento de sua abertura, adotar as boas práticas, definir metas e criar um plano de ação.
- Logística - Ter uma estrutura bem organizada para o transporte e integridade de mercadorias e a entrega de serviços, com foco em otimizar os custos da operação.
Mas e os riscos que uma microempresa pode enfrentar? Desde o início das atividades (idealmente até bem antes), a identificação dos riscos inerentes ao negócio é fundamental para que se possa agir na prevenção. Existe até o conceito de risco calculado, que são os que os empreendedores assumem porque há uma boa chance de com isso obterem uma vantagem competitiva. Mas vejamos alguns riscos, também “clássicos”, que uma microempresa pode enfrentar:
- Falta de capital de giro - Sem falar no investimento para abrir a empresa, existem muitas etapas envolvidas no desenvolvimento e crescimento do negócio, que exigem um capital de giro adequado, para mantê-lo financeiramente saudável.
- Vulnerabilidade cibernética - Hoje qualquer empresa está sujeita a ataques virtuais, cada vez mais comuns e diversificados e em busca de vários tipos de dados, de informações pessoais até dados bancários.
- Responsabilidade civil - Todo empreendimento pode estar em risco antes, durante ou depois de fornecer seu serviço ou produto e existem leis que responsabilizam as empresas por danos causados a terceiros, o que pode até ameaçar a continuidade do negócio.
- “Dores do crescimento” - Ao fazer sucesso em seu mercado, uma microempresa pode ser “obrigada” a ampliar sua estrutura, tornando-se uma empresa de pequeno ou médio porte (PME), o que traz novos desafios na gestão do negócio.
Como se vê, o risco - aqui, com a licença poética do leitor, personificado como um agente relacionado às probabilidades de imprevistos desfavoráveis - não “se importa” se o empreendedor é iniciante ou experiente e gosta de visitar todos os negócios disponíveis para saciar seu apetite de más reviravoltas corporativas.
A “kryptonita” desse vilão descrito por nós de forma alegórica, mas que bem real, e muitas vezes cruel, é o seguro. Em qualquer tipo de empresa, em qualquer fase de sua existência, é importante ter consciência de que imprevistos podem ocorrer, e preparar-se. Contar com a proteção de diversos tipos de seguros é a melhor forma de minimizar eventuais prejuízos que um acidente/incidente pode causar ao patrimônio - da empresa e do empreendedor.
Muitas microempresas não dão a atenção necessária à gestão de riscos, nem possuem alguém responsável por isso. No caso de algum incidente durante a operação, o prejuízo pode ser muito maior se a empresa não contar com o tipo de seguro que ofereça cobertura para aquela situação. Portanto, gestores “novatos”, se quiserem chegar a ser experientes, têm de ver na contratação de seguros uma proteção para seu negócio e um auxílio indispensável na prevenção dos riscos.
Para cada uma das situações aqui abordadas, o mercado de seguros oferece soluções bem direcionadas: assessoria/consultoria em gestão de riscos, seguro patrimonial, seguro de riscos cibernéticos, seguros de responsabilidade civil etc. etc. etc.
Na SICCS, essas soluções são disponibilizadas por meio de parcerias bem consolidadas com as operadoras mais respeitadas do mercado e com um atendimento diferenciado que entende as necessidades e angústias do novo empreendedor - assim como respeita a grande coragem de enfrentá-los no cenário do Brasil.
Portanto, quem está iniciando (ou reiniciando) seu caminho no empreendedorismo, inclusive abrindo agora uma microempresa, não precisa entrar nessa jornada sozinho.|
Fontes
www.negocioseguroaig.com.br
www.contabilizei.com.br
www.revistaapolice.com.br
Como se ajustar ao reajuste?
Expectativas e estratégias para o reajuste dos planos de saúde
Todo ano é preciso lidar com a expectativa e preparar estratégias para absorver o impacto, seja o beneficiário um indivíduo, uma família - ou uma empresa. Sim, estamos falando do tão temido quanto inevitável reajuste anual nos preços/custos dos planos de saúde contratados por pessoas físicas e jurídicas.
No ano passado, a Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS) “limitou” a 15,5% o índice de reajuste para os planos de saúde individuais e familiares sujeitos à regulamentação, ou seja, contratados a partir de janeiro de 1999 ou adaptados à Lei nº 9.656/98. O teto vale para o período entre maio de 2022 e abril de 2023 para contratos de cerca de 8 milhões de beneficiários (16,3% dos consumidores de planos de assistência médica no Brasil).
Trata-se da maior alta em mais de 20 anos, quando se considera o modelo atual de reajuste, em vigor desde o ano 2000. Antes desse, o percentual mais elevado já autorizado pela ANS havia sido de 13,57%, em 2016. Segundo algumas análises já divulgadas, baseadas em números da ANS relativos aos primeiros 9 meses de 2022 e no IPCA de 5,79%, o teto do reajuste em 2023 deve chegar a 10%. Vale lembrar que a responsabilidade da ANS não é fixar os valores dos planos de saúde, mas limitar os aumentos das mensalidades.
O setor de saúde suplementar vem recebendo cada vez mais beneficiários: o mercado fechou 2022 com o recorde de 50,5 milhões de usuários ativos nos planos de saúde, o maior número em 8 anos. Mesmo com esse crescimento, há preocupações no horizonte das operadoras: prejuízo de 3,4 bilhões de reais acumulado nos primeiros 9 meses do ano passado e a taxa de sinistralidade de 93,2%.
Certamente não é fácil para os players do setor manter o equilíbrio: não há dúvida de que reajustes muito altos afugentam clientes (sem falar no desemprego gerado durante a “parada” econômica da pandemia, da qual o Brasil ainda se recupera) e muito baixos podem comprometer a saúde financeira das empresas que atuam no segmento. Mas, quase todos parecem concordar, maior transparência nos cálculos não seria má ideia.
Um índice extremamente relevante e que parece ser uma espécie de mistério responde pela sigla de VCMH: Variação de Custos Médico-Hospitalares (“inflação médica” para os íntimos), que além dos custos diretos de serviços de saúde, como consultas, exames, terapias etc., também leva em conta uma série de outros fatores, como envelhecimento da população, desperdícios, cenário econômico e, principalmente, internações e incorporações de novas tecnologias.
Historicamente, o índice VCHM sempre varia acima da inflação oficial, o que parece ser um fenômeno mundial. No Brasil, o número mais recente, divulgado pelo Instituto de Estudos de Saúde Suplementar (IESS) em novembro de 2022, e relativo a março do mesmo ano, chegou a 23%. É uma “baixa” se comparado aos meses anteriores, mas ninguém discutiria que continua sendo uma porcentagem alta.
Enquanto o reajuste dos planos de saúde individuais/familiares depende do cálculo feito pela ANS considerando o mercado inteiro, o reajuste dos planos de saúde coletivos são definidos em negociação entre a operadora e a empresa/organização contratante. Esse reajuste de planos coletivos depende também do porte da empresa: pequenas e médias empresas (PMEs) normalmente estão num pool de risco da operadora, no qual se baseia a análise de sinistro; já grandes empresas têm apólices independentes, definidas a partir de seus próprios números e condições externas, como a inflação.
Pode-se ter boa dose de certeza de que o enigmático VCHM está lá, em ambos os casos, e sua, digamos, complexidade - de difícil entendimento até para alguns analistas muito bem preparados - resulta naquilo que todo chefe de família ou gestor de empresa teme: a imprevisibilidade. Não é que não seja preciso, para as operadoras, repassar custos, mas o componente “surpresa” é suficiente impactante para frustrar qualquer planejamento.
Por isso, é importante adotar estratégias que amenizem esse impacto, como o uso de ferramentas de gestão de benefícios corporativos, já que esse processo não é assimilado muito facilmente pelo RH: uma coisa é oferecer o plano de saúde, outra é ter capacitação para lidar com suas especificidades. Os serviços de saúde têm custos relevantes e reduzi-los é um grande e necessário desafio, ou a empresa pode sofrer com gastos crescentes devido ao uso inadequado dos serviços.
Um exemplo de boa prática é a modelagem preditiva, uma metodologia baseada em algoritmos cuja função é gerar previsões sobre o risco de um determinado evento ocorrer em um intervalo de tempo futuro. No contexto da saúde corporativa, pode ser aplicada para identificar grupos de risco, apontando quais problemas merecem atenção especial no conjunto dos colaboradores. A partir dessas informações é possível, inclusive, desenvolver programas de saúde preventiva, direcionando as pessoas para um comportamento de autocuidado.
Esse tipo de ferramenta está entre as muitas soluções para gestão de benefícios oferecidas pela SICCS. Um bom (e clássico) paralelo com quanto esse tipo de solução é importante pode ser feito pensando no comando de um avião: as soluções seriam os instrumentos; a empresa, a própria aeronave; e os resultados, tanto o rumo correto quanto a estabilidade no percurso, apesar de alguma eventual turbulência.
Porque nas situações em que é preciso levar as pessoas juntas e bem a um mesmo destino, é preciso poder- e saber - fazer ajustes confiáveis na rota.
Fontes:
www.wellbe.com
www.valorinveste.globo.com
www.bancopan.com.br
www.financaspraticas.com.br
Querem mandar no seu refrigerante
Recentemente, a Organização Mundial da Saúde (OMS) lançou um manual global com informações e orientações aos governos sobre como implementar a cobrança de (mais) impostos sobre bebidas açucaradas.
Certos levantamentos indicam que, atualmente, mais de 80 países utilizam alguma medida desse tipo para reduzir o consumo de itens como refrigerantes, bebidas lácteas com sabor, energéticos e sucos de fruta industrializados, entre outros.
O objetivo da OMS (sempre tão benevolente...) seria estimular os países a implementar medidas similares às tomadas para as taxações de tabaco e álcool, que supostamente teriam se mostrado eficazes para prevenir mortalidade precoce e doenças não-transmissíveis.
No Brasil, tramita no Senado um projeto de lei (de autoria de um senador do PT de Sergipe) que institui a alíquota de 20% sobre refrigerantes e bebidas açucaradas, já aprovado na Comissão de Assuntos Sociais, em maio de 2022, e que agora está na Comissão de Assuntos Econômicos.
O paralelo entre a produção/consumo de refrigerantes e a indústria do tabaco é quase um clássico: de acordo com a mesma OMS, a principal medida que teria ajudado na redução de consumo de cigarros convencionais no Brasil é (adivinhe...) o aumento dos preços das cartelas de cigarro.
Entretanto, segundo o Grupo Interdisciplinar de Estudos de Álcool e Drogas (Grea), do Instituto de Psiquiatria (IPQ) da Faculdade de Medicina da USP, fonte muito mais confiável, outras medidas ajudaram nessa redução, com destaque para a lei que proíbe fumar em espaços públicos e o fim da publicidade direta e indireta de cigarro.
Já que a comparação refrigerante/tabaco é um argumento recorrente, eis aqui um dado a se considerar: nos 12 anos anteriores à pandemia, houve uma queda de 40% no hábito de fumar no Brasil, segundo o Ministério da Saúde, tendo os fumantes passado de 15,6% da população em 2006 para 9,3% em 2018. Sem aumento de impostos.
O mercado publicitário sabe, desde os anos 1990, que além das restrições à divulgação do produto, o consumo de cigarro caiu porque fumar saiu de moda, uma vez que passou a ser percebido como um ato pouco inteligente de autodestruição da saúde (tendo tido o aumento do preço muito provavelmente uma contribuição periférica).
Raciocínio-base do manual sobre refrigerantes e produtos similares: o consumo excessivo dessas bebidas leva a maior risco de obesidade e suas complicações, como diabetes tipo 2 e doenças cardiovasculares, renais e oculares, entre outras. Mas é preciso dar ênfase, na análise de tão bem intencionada “sugestão”, à palavra “excessivo”.
Um só cigarro faz mal, para qualquer pessoa; uma única latinha de refrigerante, não necessariamente. Embora realmente haja uma relação causal entre o consumo excessivo de açúcar e problemas de saúde, o ingrediente (utilizado como elemento para dar sabor) não está presente apenas em refrigerantes, mas também em chocolates, sorvetes, bolos, tortas, barrinhas de cereais e até no cafezinho da maioria das pessoas. Taxaremos, no futuro, todos esses alimentos?
Passaremos também a sobretaxar, por exemplo, linguiça, pizza e cerveja, porque em algum grau fazem mal a quem os consome? E só "alimentos que fazem bem" serão vendidos com base nos custos da cadeia de produção e distribuição?
Não parece boa ideia utilizar a mão pesada do Estado para implementar qualquer política coercitiva para que os indivíduos sejam saudáveis - principalmente via aumento de impostos. Os refrigerantes e seus correlatos podem até não fazer bem, o que é diferente de fazer mal, portanto não são demônios tão feios como se pinta por aí.
Consumidos com moderação, representam um prazer sem maiores consequências e parece haver consenso palpável entre as pessoas normais - não o famoso “consenso científico” - de que o prazer “puro” tem de fazer parte da vida.
Mesmo que exista uma correlação significativa entre maior taxação e redução de consumo, soa muito (muito...) mais democrático que as próprias pessoas (ou os pais, no caso das crianças, mesmo com todas as nuances da situação) tenham direito de decidir se sua alimentação será saudável ou não.
Possíveis impactos sobre o sistema público de saúde (consequência que carece de melhor demonstração, com dados mais robustos) precisam ser equacionados de outra forma, não cerceando opções e preferências que podem, para parte das pessoas, se tornar vícios. Lembremos que quem financia o sistema público é... “o” público.
Por motivos econômicos, culturais e até filosóficos - preservar o importante pilar da liberdade de escolha - uma conclusão muito mais plausível e prudente é que é mais produtivo, e alinhado à democracia, investir na educação e no esclarecimento do público.
O indivíduo sabe, ou precisa ser capaz de aprender, o que é melhor para ele.
Fontes
www.jornal.usp.br
www.bvsms.saude.gov.br
www.revistagalileu.globo.com
www.ge.globo.com
A relevância do Banco Central para o mercado de seguros
Criada em novembro de 1966, a Susep - Superintendência de Seguros Privados é uma autarquia vinculada ao Ministério da Economia, responsável pelo controle e fiscalização dos mercados de seguros, previdência privada aberta, capitalização e resseguro. Faz parte do CNSP - Conselho Nacional de Seguros Privados, órgão responsável por fixar as diretrizes e normas da política de seguros privados, juntamente com representantes do Ministério da Economia, do Ministério da Justiça, da Secretaria Especial de Previdência e Trabalho, do Banco Central e da Comissão de Valores Mobiliários.
A interoperabilidade do tão falado Open Finance, por exemplo, foi matéria de resolução conjunta publicada em maio de 2022: a norma editada pelo Banco Central e pela Susep foi fruto de discussão entre a Diretoria Colegiada do Banco Central, o CMN - Conselho Monetário Nacional, o Conselho Diretor da Susep e o CNSP, em linha com outra resolução conjunta de maio de 2020, que originalmente versava sobre Open Banking (posteriormente modificado para Open Finance), e uma resolução CNSP de julho de 2021, que dispõe sobre o Open Insurance.
Pode-se dizer que a interoperabilidade do Open Finance e do Open Insurance consiste no compartilhamento padronizado de dados entre os participantes desses sistemas de forma segura, precisa e ágil, mediante consentimento do cliente, visando principalmente a otimizar processos nos mercados financeiro, de capitais, de seguros, de previdência complementar e de capitalização, simplificando os custos de integração e reduzindo a assimetria de informações trocadas entre os agentes regulados.
Para a implementação dessa interoperabilidade, os participantes devem encaminhar para análise e aprovação do Banco Central e da Susep, até 30 de novembro de 2023, as propostas de implementação de padrões técnicos e outros procedimentos operacionais dos sistemas que compõem o Open Finance. Conforme avaliação do Banco Central e da Susep, as propostas poderão ser incorporadas à regulamentação ou ser encaminhadas como sugestões de incorporação à regulamentação de competência do CMN e do CNSP.
Fica, portanto, evidente quanto o Banco Central pode influir no mercado de seguros: basta contar quantas vezes a instituição aparece, explícita ou implicitamente, nas descrições acima sobre a regulamentação do setor. E torna-se plausível refletir: se a independência do Banco Central for de algum modo comprometida - formal ou informalmente - as regulamentações ainda recém-nascidas, fruto de discussões de longo prazo pelos players do setor, podem ser afetadas? A única resposta possível no momento é: ninguém sabe.
Parece inegável que uma mudança de liderança em grandes instituições decisoras, principalmente públicas, acabem provocando alterações em cascata em tudo, ou boa parte, do que é gerido por esta mesma liderança. Mas também existem casos em que mesmo a chegada de uma nova visão, quando sensata, preserva os principais aspectos relativos a questões complexas que afetam negócios e vidas.
O novo governo não parece muito confortável com a independência do Banco Central e sua atual política de juros, que ao que tudo indica é definida sobre critérios técnicos e pilares macroeconômicos sólidos. Sob a justificativa de melhorar o atendimento a necessidades sociais, vem exercendo pressão para que algo mude em essência, passando ao largo da discussão mais aprofundada sobre possíveis, e até previsíveis, consequências negativas da adoção de critérios não-técnicos - inclusive impactos sociais, sob a forma de inflação.
É de alta importância estratégica que os atores econômicos regulados pela Susep - e, portanto, vulneráveis às políticas conduzidas pela liderança do Banco Central - permaneçam alertas e exerçam influência, cada um a seu modo e dentro de suas possibilidades, para que a condução da instituição seja pautada não pelo interesse político-partidário-ideológico, mas pela racionalidade.
Tal critério parece ser o único capaz de atender, invariavelmente bem, a negócios de todos os segmentos e cidadãos de todos os matizes políticos.
Fontes
www.gov.br/susep/pt-br
www.uol.com.br
www.mattosfilho.com.br
